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2019年 08月 20日 ( 1 )

リバースモゲージ

定期的に見る番組に銀行のCMが出てくる。(まだ、こんな商品があるんだ)と思った。抵当流れを前提の融資というのは何か穏やかではないな。銀行から老後の金を借りて何で人生が充実するんだ、とこのCMが始まるとチャンネルを変えてしまう。CMが悪い訳ではないが、土地と家を担保に金を借りて、死後に清算するという方法が気に入らない。しかも死ぬまで借りた元本の利子は返済し続けなければならないという。

土地の価格が右肩上がりの時期にはこんな商品の研究をしたことがある。不動産と養老院に入るサービスとの等価交換と言うのがあった。都下のある市が「○○方式」と名付けて実施していたが、途中で終わったと記憶している。どう考えても「等価交換」の中に「余命」という不確かなものが入ってくる。これは事業的に成り立ちにくい。

改めて検索すると出てくるのは、語句や仕組みの解説ではなく、実際の商品のPRばかりだ。浅い知識で考えると、金融商品としてはかなりの前提条件や高金利を付けないと危険だと思える。実際には制度利用をできる不動産は「対象地区」、「担保評価」、「期間」等、金融機関に損が出ないように作っているらしい。

地価の高い都市圏で一定の面積を所有していて、はじめて成り立つ融資らしい。今のように「年寄りは○千万円持たないと生きていけない」とお国が言い出して息を吹き返したらしい。CMは金利と期間をはっきり言わない。おまけに返済するのは「利子だけです」とのこと。60才で限度額まで融資を受けたら、人によっては90才、100才まで延々と期限なしの利子を返済し続ける。利子は一度に返済できなければ、複利で増える。残るのは元本だけだ。年金収入の年寄りが毎月返済できるのかな。

いざ担保の物件を処分しようとする時の土地価格は想像もつかない。「終身」という条件付けは金融機関には鬼門だ。終身でなければ「返済年数」が決まる。「お亡くなりになった後で」とは言えなくなる。そう言えるのはエイジリスクを膨らんでいく「利子返済」でカバーするからだろう。元本が減らないのだから借りる方に有利な融資ではない。生活資金(実際には極度額を設けての返済の方法もある)を借りているのに月々の返済が生じる。「大型定期預金と同金利」の筈が無い。

ご丁寧に「リースバック」という、先に土地建物を売って死ぬまで自宅を「賃貸」にして賃料を払う、と言う方式もあるらしい。これも同じようにエイジリスクを背負っている。「賃貸」というと気楽そうだが貸している方の責任も大きくなる。メンテナンス代金は貸し手が負担するし、賃借人には特別の権利が発生する。当然賃料は高くなる、二年に一度値上がりする。

「長生きするとリスクが高くなる社会」というのも情けないことだが、残された方が困るという時代が来るとは想像もしていなかったな。まあ気が付いてちょっと考えただけだから、もっと有利な条件があるのかもしれないが、金融機関はそんなに甘くない。だからこのCMが始まるとチャンネルを変える。私のような者は政府お得意の「自助努力」でカツカツ生きるより仕方ないのかな。

by zoofox | 2019-08-20 05:39 | 気になること | Comments(0)